Opstalverzekering tijdens verbouwing: wat is er verzekerd en wat niet?

Ga je verbouwen? Leuk joh! Je bent vast al druk met inspiratie opdoen, kluslijstjes maken en het uitzoeken van de perfecte kleur verf. Spoiler, er is véél keuze! Maar heb je ook al gedacht aan je opstalverzekering tijdens de verbouwing? Want wist je dat je opstalverzekering bij een verbouwing tijdelijk andere regels heeft? We leggen het uit.

Tijdens een verbouwing is de situatie anders dan normaal: het huis is nog niet helemaal dicht tegen wind, regen en kou. Je hebt daarom een opstalverzekering nodig die ook dekking biedt tijdens de verbouwing. Omdat je huis nog niet helemaal af is, loop je immers meer risico op schade, zoals regen die naar binnen lekt, schimmel, houtrot en beschadigde materialen. Ook brand door tijdelijke elektrische installaties of verwarmingstoestellen kan voorkomen. Gelukkig geldt bij OHRA bijvoorbeeld een dekking voor schade door verschillende gebeurtenissen, maar wel met kanttekeningen. Hieronder vind je een overzicht van wat wél en wat niet verzekerd is tijdens de verbouwing, en wat je zelf kunt doen om de dekking zo goed mogelijk te waarborgen.

Wat houdt de tijdelijke dekking tijdens verbouwing in?

1. De tijdelijk minder uitgebreide dekking geldt alleen als het huis nog niet volledig afgesloten is voor wind, regen en kou, of als er nog geen sloten op de deuren zitten, geen verwarming is, geen stromend water, geen wc of douche, of geen keuken waar je in kunt koken.
2. Als je kunt aantonen dat de schade niets met de verbouwing te maken heeft, geldt de beperking niet en ben je gewoon volledig verzekerd.
3. Glas: normaal gesproken is glas meeverzekerd met de extra dekking Glas, maar tijdens de verbouwing is deze dekking niet geldig bij glasschade door het plaatsen, verplaatsen of bewerken van glas.
4. Aansprakelijkheid: dit verschilt per situatie. Bij een aannemer ben je meestal aansprakelijk als hij iets kapotmaakt; ga je zelf aan de slag, dan kan de verzekering beperkingen opleggen bij schade.
5. CAR-verzekering (Construction All Risk) is aan te raden als je zelf verbouwt of als de verbouwing omvangrijk is en je schade wilt afdekken die niet onder de standaard opstal- of inboedelverzekering valt.

Als je een grote verbouwing hebt of als de verbouwing voorbij is, kan het nodig zijn om de herbouwwaardemeter bij te werken bij je verzekeraar. Ook heb je zelf de verantwoordelijkheid voor het vervangen van beschadigd of gebroken glas; glasverzekering (glas) kan anders reageren in de bouwfase.

Zijn er twee huizen in beeld (bijv. verhuizing of tijdelijk twee woningen) of wordt er gewerkt met een aannemer? Dan zijn er verschillende aansprakelijkheidsregels. Als een aannemer schade veroorzaakt, is hij meestal aansprakelijk. Doe je het zelf, dan kan de CAR-verzekering bescherming bieden tegen schade die ontstaat tijdens de werkzaamheden.

Aannemer inschakelen

• Vraag of de aannemer beschikt over een CAR-verzekering. Deze dekt materiaal- en constructieschade die de aannemer of onderaannemers veroorzaken tijdens de werkzaamheden.
• Kies bij voorkeur een aannemer met keurmerken zoals BouwGarant, SWK of Woningborg en controleer of hij is aangesloten bij de Geschillencommissie Verbouw of Nieuwbouw.
• Goed communiceren voorkomt latere discussies over meerwerk of facturen die niet kloppen. Rechtsbijstand kan hierbij helpen.

Zelf verbouwen

• Wanneer je zelf aan de slag gaat, is een CAR-verzekering aangeraden om eventuele schade te dekken die niet onder de opstal- of inboedelverzekering valt.
• Na de verbouwing is het verstandig om de herbouwwaarde bij te werken bij de verzekeraar, zeker bij grote verbouwingen of bij uitbouw/verdichting.

Glas: tijdens de verbouwing is de glasdekking bij glasschade door het plaatsen of bewerken van glas niet altijd geldig. Controleer of glasletsels wel of niet meeverzekerd blijven in jouw specifieke polis.

Inboedel: losse spullen in huis zoals meubels, elektronica, kleding en sieraden blijven verzekerd via de inboedelverzekering. Tijdens de verbouwing ligt er vaak extra in huis, zoals bouwmaterialen en gereedschap. Meestal zijn deze materialen meeverzekerd zolang ze in huis of in een afgesloten container op het erf liggen.

CAR (Construction All Risk) dekt materiaal- en constructieschade die door de aannemer of diens onderaannemers tijdens de werkzaamheden wordt veroorzaakt en die niet onder de standaard opstal- of inboedelverzekering valt. Vraag altijd of de aannemer beschikt over een CAR-verzekering. Als je het zelf doet, kun je ook een CAR-verzekering afsluiten.

Bij problemen laat de rechtsbijstand met de module Consument & Wonen je bijstaan met juridisch advies en dekking van proceskosten. Een uitbouw, dakkapel of extra verdieping verhoogt de herbouwwaarde van je woning en dit moet na afloop doorgegeven worden aan de verzekeraar, idealiter binnen twee maanden volgens veel voorwaarden.

Als je verhuist naar een koop- of huurwoning wijzigen de premies en voorwaarden. Vaak is een opstalverzekering verplicht bij het afsluiten van een hypotheek. Bij een huurwoning ligt de verantwoordelijkheid vaker bij de verhuurder of VvE. Als de woning tijdelijk leeg staat, bestaan er specifieke regels en maximumtermijnen (veelal 3-6 maanden, soms tot 12 maanden bij bepaalde maatschappijen). Controleer per verzekeraar wat de dekking is bij leegstand en meld leegstand tijdig aan je verzekering.

• Opstalverzekering blijft de basisdekking voor schade aan je woning, inclusief schade door brand, bliksem, storm en inbraak, ook tijdens de verbouwing.
• Bij grote verbouwingen vergroot je herbouwwaarde; controleer of er een onbeperkte herbouwwaardegarantie is of een maximumbedrag.
• Materiaal in opslag of op het erf kan meeverzekerd zijn; controleer opslagdekkingen met betrekking tot diefstal of schade.
• Bij het huren van een aannemer is het slim om een CAR-verzekering te regelen; bij een eigen verbouwing moet je hierop letten als de aannemer dit niet regelt.
• Denk aan de rechtsbijstand en consument & wonen dekking voor conflicten rondom meerwerk of leveringsproblemen.

Een verhuizing is een geschikt moment om premies en voorwaarden te vergelijken. Kijk of je huidige verzekering nog de beste optie is. Verzekeraars hanteren verschillende premies en herbouwwaardes; sommige bieden onbeperkte dekking, andere werken met maxima. Het vergelijken van polissen kan via de Woonverzekering Vergelijker of vergelijkingssites.

Heb je nog een oude opstalpolis zonder garantie tegen onderverzekering? Dan is dit een belangrijk aandachtspunt: onderverzekering kan leiden tot afwijzing van schadeclaims. Daarnaast geldt dat schade door eigen klusfout vaak is uitgesloten, en dat glasbreuk tijdens bouwrisico's extra aandacht vereist.

1. Noteer wat er precies is gebeurd en neem duidelijke foto’s van de schade. Bewaar bonnetjes en aankoopbewijzen.
2. Meld schade direct online bij de onderhoudspartner of verzekeraar, afhankelijk van de polisafspraken.
3. Bij diefstal of vandalisme tijdens leegstand is doorgaans alleen schade met braak zichtbaar verzekerd via de inboedelverzekering.
4. Bij conflicten of juridische geschillen kan rechtsbijstand helpen bij kosten en advies.

Autoverzekering uitgelegd - 101 | Alles wat u MOET weten!

Heb je een hypotheek? Dan eist de bank vaak dat de opstalverzekering doorloopt. De aannemer regelt meestal een CAR-verzekering; als je verhuist of 2 huizen tegelijk hebt, zorg dan dat beide adressen adequaat verzekerd zijn. Houd rekening met het tijdelijk meerdere panden in afweging van premie en dekking.

• Tijdens verbouwing geldt een tijdelijke, minder uitgebreide dekking als je woning niet wind-, water- en vorstvrij afgesloten is.
• CAR-verzekering is verstandig bij zowel zelf schilder- en timwerk als bij werken met aannemers.
• Verzekering van glas en inboedel kan afwijkend reageren tijdens bouwwerk; check de polisvoorwaarden ruim van te voren.
• Herbouwwaardemeter en herbouwwaarde-updates na verbouwing zijn essentieel voor de continuïteit van dekking.
• Bij leegstand en verhuizing toetsen aan de voorwaarden en meld leegstand tijdig.

tags: #asr #opstal #verzekering #tijdens #verbouwing