Het financieren van een verbouwing kan op verschillende manieren, bijvoorbeeld met spaargeld, een persoonlijke lening of een hypotheek. Bij het overwegen van een verbouwing is het verstandig om ook direct verduurzamingsmaatregelen mee te regelen. Voor energiebesparende maatregelen kun je mogelijk een subsidie of een lening aanvragen met aantrekkelijke voorwaarden.
Verschillende financieringsopties
Een verbouwing kan op verschillende manieren gefinancierd worden. Een persoonlijke lening kenmerkt zich door een vooraf afgesproken looptijd, bijvoorbeeld 5 of 10 jaar, waarbij het gehele bedrag in één keer wordt uitgekeerd. Elke maand betaal je een vast bedrag voor zowel aflossing als rente, en aan het einde van de looptijd is de lening volledig afgelost. In geval van overlijden wordt de schuld meestal kwijtgescholden.
Een tweede hypotheek wordt vaak afgesloten bij de huidige geldverstrekker. Als je kiest voor een andere geldverstrekker, zal deze doorgaans eisen dat je ook je huidige hypotheek overbrengt. Of dit financieel voordelig is, hangt af van factoren zoals de rente en de oversluitkosten. Het is raadzaam om met je hypotheekadviseur te bespreken wat de beste optie is voor jouw situatie.
Verduurzaming financieren
Als je gaat verbouwen, is het een slimme zet om direct energiebesparende maatregelen mee te nemen. Hiervoor zijn mogelijk subsidies of leningen met gunstige voorwaarden beschikbaar.
De Energiebespaarlening
Voor woningeigenaren die hun huis willen verduurzamen, bestaat de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds. Deze lening is bedoeld om de woning comfortabeler te maken en bij te dragen aan een duurzamere toekomst.
Voordelen van de Energiebespaarlening
- Laag maandbedrag: De rente van de Energiebespaarlening is laag.
- 0% rente: Als je gezamenlijke verzamelinkomen onder de € 60.000 per jaar ligt, betaal je zelfs helemaal geen rente.
- Voor iedereen: Inkomen en leeftijd zijn geen belemmering; iedere eigenaar-bewoner kan een lening aanvragen.
- Ondersteuning voor VvE's: Ook Verenigingen van Eigenaren kunnen financiering voor verduurzaming ontvangen.
Belangrijke informatie over de Energiebespaarlening
- Je moet eigenaar en bewoner zijn van de te verduurzamen woning. De lening is niet bedoeld voor nieuwbouwwoningen.
- Er zijn leenmogelijkheden voor eigenaar-bewoners met een beperkte leenruimte.
- De rente is 0% voor eigenaar-bewoners met een verzamelinkomen van minder dan € 60.000.
- Je kunt een bedrag lenen tussen de € 1.000 en € 28.000. Voor een thuisbatterij is dit maximaal € 8.500.
- Er is geen leeftijdsgrens; ook 75-plussers kunnen een lening aanvragen.
- De aanvraag voor de Energiebespaarlening is drie maanden geldig.
De Energiebespaarlening is een initiatief van de Rijksoverheid, gericht op het financieel mogelijk maken van verduurzaming voor zowel eigenaar-bewoners als VvE's, met een eerlijke en aantrekkelijke lening.
Impact van verbouwingen op de waarde van de woning en de belasting
Een verbouwing kan de marktwaarde en de WOZ-waarde van je woning verhogen, met name als de woning groter wordt. Een hogere WOZ-waarde kan leiden tot hogere belastingaanslagen, zoals de onroerendezaakbelasting (ozb). Het aangaan van een lening voor een verbouwing, in de vorm van een persoonlijke lening of hypotheek, heeft eveneens gevolgen voor de belastingheffing.
Waardevermeerderende verbouwingen
Niet elke verbouwing resulteert in een waardevermeerdering van de woning. Over het algemeen geldt dat een verbouwing de waarde kan verhogen indien deze de leefruimte verbetert, de afwerking van hoog niveau is en de kosten relatief laag blijven. Wanneer een verbouwing ook energiebesparende maatregelen omvat, wordt dit in de huidige woningmarkt als waardevermeerderend beschouwd.
Financieren van renovatie en aankoop
In 2026 wordt het kopen van een woning in Vlaanderen, met name met het oog op energieprestaties, een grotere uitdaging. De renovatieplicht voor energieverslindende woningen vereist dat veel woningen met een EPC-label E of F binnen vijf jaar grondig gerenoveerd moeten worden. Dit roept de vraag op hoe zowel de aankoop als de renovatie slim gefinancierd kan worden.
Gecombineerde financiering
De meest eenvoudige methode om aankoop en renovatie te combineren, is door bij het afsluiten van een hypothecaire lening een extra bedrag voor renovatiekosten te voorzien. Een renovatielening is een persoonlijke lening op afbetaling die gebruikt kan worden voor werken aan de woning. Als de woning al is aangekocht en de renovatie later plaatsvindt, kan alsnog een losse renovatielening worden afgesloten.
Het is cruciaal om verschillende financiële scenario's te simuleren. Het gebruik van een hypotheeksimulator kan een eerste beeld geven van de maandelijkse lasten. Premies kunnen de totale kosten van een renovatie aanzienlijk drukken. Een woning kopen en renoveren in 2026 vraagt om een doordachte financiële aanpak, waarbij begeleiding door een expert wordt aangeraden om de meest voordelige combinatie te vinden.
Geld lenen voor een renovatie
Als er onvoldoende spaargeld beschikbaar is voor de renovatie van een woning, kan een persoonlijke lening uitkomst bieden. Hierbij ontvang je het geld in één keer op je rekening, is geen taxatie nodig en hoef je niet naar de notaris. Het is mogelijk dat de rente van een persoonlijke lening die voor een verbouwing wordt afgesloten, aftrekbaar is van de belasting.
Bijlenen voor renovatie via de hypotheek
Veel mensen overwegen eerst hun hypotheek voor de financiering van een renovatie. De rente hiervoor is doorgaans lager dan bij een kredietverstrekker. Echter, extra lenen voor een renovatie via de hypotheek wordt steeds lastiger en is niet altijd voordelig.
Bij de aankoop van een woning mag maximaal 100 procent van de woningwaarde worden gefinancierd met de hypotheek. Door aan te tonen dat de woning na de renovatie meer waard is, kan het bedrag van de waardevermeerdering worden bijgeleend voor de renovatie. Dit vereist een taxatierapport. Als je al langer in de woning woont, kan er sprake zijn van overwaarde (de woning is meer waard dan de openstaande hypotheek). Zowel de overwaarde als de eventuele waardevermeerdering mag dan worden bijgeleend.
Let op: Het laten taxeren van de waardevermeerdering kan enkele honderden euro's kosten. Bovendien brengt het verhogen van de hypotheek opnieuw notaris- en afsluitkosten met zich mee. Voor lagere leenbedragen kan een persoonlijke lening hierdoor voordeliger zijn dan het verhogen van de hypotheek.
Geld lenen voor renovatie bij een kredietverstrekker
Naast het verhogen van de hypotheek, zijn er mogelijkheden voor een renovatielening bij een kredietverstrekker. Hierbij heb je de keuze uit een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Voor een renovatie wordt een persoonlijke lening sterk aanbevolen, omdat deze doorgaans goedkoper en beter passend is. De rente is aftrekbaar van de belasting indien de lening voor de woning wordt gebruikt.
Met een persoonlijke lening weet je vooraf precies waar je aan toe bent: het volledige leenbedrag wordt direct op je rekening gestort om de renovatiekosten te dekken. De rente staat vast, wat resulteert in een vast maandelijks bedrag aan rente en aflossing, en de looptijd is eveneens vooraf bepaald.
Een doorlopend krediet is flexibeler, omdat afgeloste bedragen in de eerste twee jaar opnieuw kunnen worden opgenomen. Echter, de rente hiervan is niet aftrekbaar van de belasting en is hoger dan bij een persoonlijke lening, waardoor deze vorm minder geschikt is voor woningrenovaties.
Onvoorziene kosten bij lenen voor renovatie
Renovaties kunnen duurder uitvallen dan oorspronkelijk verwacht. Het is daarom verstandig om rekening te houden met een buffer van ongeveer 5% extra kosten. Door deze marge mee te nemen in het leenbedrag, beschik je ook bij tegenslagen nog over voldoende middelen om de renovatie te voltooien.
Bepaal de looptijd van je renovatielening
Bij een persoonlijke lening voor een renovatie bepaal je zelf de aflosperiode, ook wel de looptijd genoemd. Hoewel een lange looptijd een lager maandbedrag lijkt te bieden, betaal je hierdoor langer rente, wat de lening uiteindelijk duurder maakt. Kies daarom voor de kortst mogelijke looptijd waarbij de maandlasten nog steeds comfortabel zijn.
Controleer de mogelijkheid tot gratis extra aflossen
Als je tijdens de looptijd van je renovatielening een financiële meevaller hebt, wil je wellicht extra aflossen. Bij de meeste kredietverstrekkers is dit kosteloos mogelijk. Sommige verstrekkers rekenen echter kosten bij het aflossen van meer dan het maandbedrag, dus let hier goed op.
Vergelijk kredietverstrekkers
Hoewel de bank waar je al je andere bankzaken regelt een voor de hand liggende keuze lijkt, betalen klanten bij grote banken vaak te veel rente voor een renovatielening. Leningen aanvragen bij een online kredietverstrekker kan goedkoper zijn, met een potentieel renteverschil tot wel 5%. Het vergelijken van het aanbod van verschillende kredietverstrekkers, bijvoorbeeld via financiële vergelijkingssites, zorgt ervoor dat je de voordeligste en meest geschikte lening vindt.
Kies de laagste rente
Bij het vergelijken van renovatieleningen is de lening met de laagste rente vrijwel altijd de beste keuze, aangezien de voorwaarden tussen kredietverstrekkers doorgaans weinig verschillen.
tags: #gecombineerde #renovatie #lening