Hoe werkt een overbruggingskrediet voor verbouwing en aankoop van een nieuwe woning?

Een overbruggingskrediet is een tijdelijke lening waarmee je de periode overbrugt tussen de aankoop van een nieuwe woning en de verkoop van je huidige huis.

Je haalt hiermee de overwaarde van je oude woning alvast naar voren om de nieuwwoning te financieren, terwijl de oude woning nog verkocht moet worden.

De looptijd van een overbruggingskrediet varieert van 6 maanden tot 2 jaar en de lening moet voor de einddatum zijn afgelost.

De lening wordt geregeld bij de hypotheekverstrekker van je nieuwe huis, maar als je alleen een overbruggingskrediet nodig hebt, zonder hypotheek, kun je vaak bij je eigen bank terecht.

Een overbruggingskrediet is niet altijd makkelijk te krijgen; geldverstrekkers zien deze kredietvorm als risicovol en kijken goed of je de lasten kunt dragen.

Je betaalt rente over het krediet, en de maandlasten kunnen daardoor hoger uitvallen doordat je drie lasten hebt tijdens de overgang: de huidige hypotheek, de nieuwe hypotheek en het overbruggingskrediet.

De rente is aftrekbaar bij de belasting, mits je aan de voorwaarden voldoet binnen de bijleenregeling.

Wanneer je oude woning op papier al verkocht is, krijg je meestal meer overbruggingskrediet dan wanneer de woning nog te koop staat.

De rente en de kostprijs hangen af van de geldverstrekker; afsluit- en advieskosten kunnen mogelijk zijn.

Situaties en voordelen

Bij een nieuwbouwwoning kan een overbruggingskrediet je helpen de lasten te dragen terwijl de bouw loopt en de verkoop nog niet rond is.

Een overbruggingskrediet kan handig zijn als de sleuteloverdracht van de oude en de nieuwe woning niet naadloos op elkaar aansluiten of als de huidige woning nog niet verkocht is.

In onzekere woningmarkten kiezen veel mensen ervoor eerst een nieuwe woning te kopen en pas daarna hun huidige huis te verkopen, zodat ze niet in een tussenhuur terechtkomen.

De overbrugging maakt het mogelijk om de overwaarde van de oude woning te gebruiken voor de aankoop van de nieuwe woning, zonder dubbele verhuizing.

Wanneer de verkoopplaats lukt, wordt het overbruggingskrediet in één keer afgelost met de overwaarde van de oude woning.

Het is verstandig om tijdig een adviseur te betrekken; hypotheekadviseurs van verschillende verenigingen helpen graag bij berekeningen van maandlasten en mogelijkheden.

De maximale termijn voor aflossing verschilt per aanbieder, maar vaak is 24 maanden standaard.

Soms geldt dat je het krediet alleen krijgt als je al een voorlopig koopcontract hebt met ontbindende voorwaarden.

Verkoopstatus en berekening van het krediet

Is de woning op papier verkocht? Dan kun je vaak de verkoopprijs min de verkoopkosten als overbruggingskrediet ontvangen.

Is de woning nog niet verkocht? Dan hanteren aanbieders vaak 90% van de getaxeerde waarde minus de verkoopkosten, met mogelijk een veiligheidsmarge van 10%.

De exacte hoogte van het overbruggingskrediet hangt af van de verkoopstatus en van de overwaarde van de oude woning.

Controleer bij verschillende aanbieders de voorwaarden, aangezien een overbruggingskrediet risico’s voor de geldverstrekker met zich meebrengt.

Kosten, fiscale aspecten en aflossing

Naast rente betaal je vaak afsluit- en notaris- en taxatiekosten; advieskosten van hypotheekadviseurs kunnen ook aan de orde zijn.

De rente op het overbruggingskrediet is meestal hoger dan op een reguliere hypotheek.

De rente op een overbruggingskrediet is aftrekbaar onder de verhuiskostenregeling; de termijn begint bij de verkoop van de oude woning of bij de aankoop van de nieuwe woning plus drie jaar.

Als de oude woning sneller verkocht wordt dan verwacht kun je boetevrij extra aflossen of de aflossing van de overbruggingskrediet via de overwaarde van de oude woning uitvoeren.

Als de verkoop vertraagt of uitblijft, kunnen betalingsproblemen ontstaan; sommige aanbieders staan verlenging onder voorwaarden toe.

Na verkoop van de oude woning los je het overbruggingskrediet af met de overwaarde en kun je de resterende overwaarde toepassen op de hypotheek van de nieuwe woning.

Aanvullende financieringsmogelijkheden en bouwdepot

Een bouwdepot kan naast een overbruggingskrediet worden gebruikt voor verbouwing of verduurzaming van de nieuw aangeschafte woning.

Het bouwdepot betaalt facturen van aannemers of leveranciers direct uit het depot en kan helpen de maandlasten te dempen tijdens de bouwperiode.

Rente die tijdens de bouwperiode wordt betaald kan meegefinancierd en gedeclareerd uit het bouwdepot; de kosten en rente zijn fiscaal aftrekbaar bij zelfbewoond onroerend goed.

Het bouwdepot kan eventueel worden aangepast tijdens de bouw en energiebesparende voorzieningen kunnen via het depot worden gefinancierd, mogelijk tot 106% van de woningwaarde met offertes als voorwaarde.

Als de oude woning niet op tijd verkocht is, kan resterende schulden of een restschuld ontstaan; tijdelijke verhuur onder de Leegstandswet kan in sommige gevallen een oplossing zijn met toestemming van de geldverstrekker.

Praktische stappen

1. Schakel een hypotheekadviseur in om mogelijkheden en maandlasten te berekenen.
2. Maak een gedetailleerd verbouwplan als je een bouwdepot wilt gebruiken.
3. Dien de hypotheek- en bouwdepotaanvraag in bij de gewenste geldverstrekker.
4. Houd rekening met een doorlooptijd van circa 4 tot 6 weken voor de volledige aanvraag.
5. Activeer het bouwdepot na de notariële akte en gebruik het binnen 3 werkdagen.
6. Los het overbruggingskrediet af na verkoop van de oude woning; verlaag eventueel de hypotheek op de nieuw woning met de overwaarde.

Vraag bij twijfel altijd een vrijblijvend oriënterend gesprek met een hypotheekadviseur; hij of zij kan per aanbieder de maximale hoogte en voorwaarden toelichten en samen met jou de beste keuze maken.

tags: #overbruggingskrediet #gebruiken #voor #verbouwing