Een verbouwing brengt altijd spannende veranderingen met zich mee, maar het kan ook wat onzekerheid oproepen als het gaat om schade of diefstal. Wat dekt je verzekering tijdens een verbouwing precies, en welke stappen kun je ondernemen om goed voorbereid te zijn?
Wat dekt de opstalverzekering tijdens een verbouwing?
Een opstalverzekering dekt normaal gesproken schade aan de vaste structuur van je woning, zoals muren, dak en fundering. Tijdens een verbouwing blijft deze dekking meestal bestaan voor incidenten zoals brand, stormschade of vandalisme. Schade die direct wordt veroorzaakt door de verbouwing zelf (zoals een muur die instort door een bouwfout) valt hier echter meestal buiten. Een opstalverzekering dekt schade aan alles wat vastzit aan de woning en niet verplaatst kan worden bij een verhuizing.
Wat geldt er voor de inboedel tijdens een verbouwing?
Tijdens een verbouwing verplaats je vaak meubels en waardevolle eigendommen naar een opslagruimte. Wat veel mensen niet weten, is dat je inboedelverzekering deze items vaak niet dekt als ze buiten je woning zijn opgeslagen. Sommige polissen maken een uitzondering voor korte periodes, bijvoorbeeld tot zeven dagen. Losse spullen die tijdelijk buiten de woning staan, vallen meestal buiten de dekking tenzij expliciet anders vermeld.
Aansprakelijkheid van de aannemer
Wanneer je een aannemer inschakelt, is het essentieel om ervoor te zorgen dat deze een geldige bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering heeft. Deze verzekering dekt schade die door de aannemer, zijn team of hun werkzaamheden wordt veroorzaakt. Vraag hier expliciet naar voordat de werkzaamheden beginnen.
Diefstal tijdens de verbouwing
Diefstal van bouwmaterialen of eigendommen is een groot risico tijdens een verbouwing, vooral als ramen of deuren openstaan. Zichtbare braak wordt meestal vereist voor vergoeding, tenzij je een aanvullende diefstaldekking hebt. Zonder zichtbare braak wordt diefstal doorgaans niet vergoed, tenzij je een diefstaladd-on hebt.
Herbouwwaarde en onderverzekering
Een verbouwing verhoogt vaak de herbouwwaarde van je woning doordat de structuur wordt verbeterd of uitgebreid. Als deze waardeverhoging niet wordt doorgegeven aan je verzekeraar, loop je het risico op onderverzekering. Het is daarom belangrijk om de polis aan te passen aan de nieuwe waarde zodra de verbouwing vordert of voltooid is.
Beperkte dekking tijdens verbouwing
Een verbouwing is tijdelijk, en in deze periode geldt vaak een beperkte dekking van de opstalverzekering wanneer de woning niet volledig glas-, wind- of waterdicht is. Als er spullen worden gestolen terwijl de woning niet op slot kan, of als er lekkage ontstaat doordat de woning nog niet waterdicht is, kan dit niet worden vergoed. Blijf je wonen in de woning tijdens de verbouwing en blijft de woning volledig afgesloten en waterdicht, dan geldt de opstalverzekering zoals in de polisvoorwaarden beschreven.
Andere relevante verzekeringen tijdens de verbouwing
Rechtsbijstandsverzekering: handig als er conflicten ontstaan met de aannemer. Een rechtsbijstandverzekering biedt juridisch advies en de dekking van proces- en advieskosten. Aansprakelijkheidsverzekering: dekt schade die je aan anderen of andermans spullen veroorzaakt.
CAR-verzekering en aannemers
Vraag of de aannemer een Construction All Risk (CAR) verzekering heeft. Deze dekt materiaal- en constructieschade die door de aannemer of onderaannemers tijdens de werkzaamheden wordt veroorzaakt. Werk met keurmerken zoals BouwGarant, SWK of Woningborg en controleer of hij aangesloten is bij de Geschillencommissie Verbouw of Nieuwbouw.
Allrisk versus standaard opstalverzekering
Allrisk dekt schade aan de woning, tenzij expliciet uitgesloten in de polis. Ook bij Allrisk blijven uitsluitingen bestaan zoals schade door achterstallig onderhoud of opzettelijk veroorzaakte schade. Een standaard opstalverzekering dekt een vaste lijst aan oorzaken zoals brand, storm en lekkage; Allrisk biedt bredere bescherming tegen onvoorziene gebeurtenissen en kan van belang zijn bij renovaties die de herbouwwaarde verhogen.
Inhoud en eigenaarsbelang
Bij appartementen en VvE’s kan de opstalverzekering via de Vereniging van Eigenaren lopen; bij een slapende VvE is vaak individuele opstalverzekering nodig. Eigenaarsbelang en huurdersbelang moeten mogelijk meeverzekerd zijn op de inboedelverzekering, vooral als er verbeteringen zijn gedaan. Het is verstandig om de dekking te controleren en te consolideren bij één verzekeraar om overlappende dekkingen en communicatieproblemen te voorkomen.
Waterschade tijdens en na een verbouwing
Waterschade komt vaker voor dan verwacht. Bijvoorbeeld door scheuren in muren na lekkage of door een kapotte leiding. De opstalverzekering dekt waterschade als de oorzaak plotseling en onvoorzien is, terwijl de inboedelverzekering schade aan losse spullen dekt indien veroorzaakt door een gedekt evenement. Bij huurwoningen kunnen beide verzekeringen betrokken zijn afhankelijk van de situatie.
Praktische acties om schade en onderverzekering te voorkomen
- Informeer je verzekeraar altijd vooraf over een verbouwing om onderverzekering te voorkomen.
- Vraag tijdig naar de CAR-verzekering van de aannemer en naar diens aansprakelijkheidsverzekering.
- Laat opslag van waardevolle spullen goed beveiligd zijn en berg ze af in een afgesloten container indien mogelijk.
- Breng wijzigingen in de herbouwwaarde tijdig onder bij je verzekeraar, vooral na grote verbouwingen.
- Overweeg een allrisk-dekking als je verbouwing ingrijpende structurele veranderingen met zich meebrengt.
- Verzamel alle documenten: polisvoorwaarden, meldingen aan de verzekeraar en aankoopbewijzen van materialen.
Controle op alle relevante aspecten bij een verbouwing
Of je nu bijbouwt, sloopwerk uitvoert of een nieuwe vloer laat leggen: controleer altijd of de opstal-, inboedel- en aansprakelijkheidsdekking nog aansluit bij de situatie. Veranderingen aan de structuur van het gebouw kunnen invloed hebben op de dekking en de hoogte van het verzekerd bedrag. Een goed afgestemde combinatie van verzekeringen en duidelijke communicatie met de verzekeraar voorkomt verrassingen bij schade.
Praktische voorbeelden en tips
- Een lekkende waterleiding in de muur veroorzaakt schade aan stucwerk, isolatie en vloeren; de opstalverzekering dekt de vaste elementen, de inboedelverzekering de spullen die los staan afhankelijk van de dekking.
- Na een flinke hagelstorm dekken de meeste opstalverzekeringen de schade aan zonnepanelen op het dak.
- Bij een meterkastbrand door kortsluiting kan allrisk belangrijk zijn om de volledige schade te dekken.
- Bij schade door storm geldt doorgaans een eigen risico; controleer de hoogte van dit bedrag bij je polis.
Samenvatting van de belangrijkste punten
De opstalverzekering dekt de vaste delen van de woning en blijft doorgaans van kracht tijdens een verbouwing. Schade die direct door de verbouwing zelf ontstaat, valt meestal niet onder de opstaldekking. De inboedelverzekering dekt spullen die los staan, maar niet altijd spullen in opslag buiten de woning. De aannemer moet een geldige aansprakelijkheidsverzekering hebben, en vraag naar een CAR-verzekering als er gebouwd wordt. Diefstal vereist vaak zichtbare braak of aanvullende diefstaldekking. Verduidelijk de herbouwwaarde na renovaties om onderverzekering te voorkomen. Overweeg allrisk voor bredere dekking tijdens ingrijpende wijzigingen aan je woning.
Wat is een inboedelverzekering? | Independer
Meta beschrijving en keywords
tags: #dekt #de #verzekering #afgewaaide #gevel