Hypotheek verhogen voor verbouwing en overwaarde van woning: uitleg en opties

Bij Obvion kunt u uw hypotheek verhogen voor de financiering van het verduurzamen van uw huis. Wat zijn de kosten en wat kunt u aan energiebesparing verwachten? Is er subsidie mogelijk? Op basis van het energielabel van uw woning kunt u meestal extra lenen bovenop de maximale hypotheek op basis van uw inkomen. Voor het aanbrengen van energiebesparende maatregelen kunt u meestal ook meer lenen bovenop het maximale leenbedrag op basis van uw inkomen. Bijvoorbeeld € 20.000 voor energielabel E, F of G.

Verhoogde inschrijving en tweede hypotheek als opties voor verbouwing

Verhoogde inschrijving Bij het afsluiten van uw (eerste) hypotheek kunt u een stuk financiële speelruimte regelen met een verhoogde inschrijving. Dit houdt in dat u bij de notaris een hoger bedrag dan u op dat moment nodig heeft, laat inschrijven in het hypotheekregister. Later kunt u gebruik maken van deze hogere inschrijving als u uw hypotheek wilt verhogen. Als de verhoging past binnen de gecreëerde speelruimte, hoeft u niet opnieuw naar de notaris.

Tweede hypotheek Het is mogelijk een tweede hypotheek af te sluiten op dezelfde woning. U leent dus extra geld. Bij Obvion kunt u deze tweede hypotheek alleen afsluiten als uw eerste hypotheek ook bij Obvion loopt.

Overwaarde van de woning: wat het is en wat u ermee kunt

Overwaarde: Misschien is de waarde van uw woning gestegen. Of heeft u een deel van uw hypotheek afgelost. Dan heeft u overwaarde. Dit is het verschil tussen de waarde van uw huis en de hoogte van uw hypotheek. De overwaarde ontstaat door stijgende huizenprijzen en/of door aflossing op uw hypotheekschuld. Zeker met de sterke stijgingen van de afgelopen jaren, kunt u in enkele jaren veel overwaarde realiseren. Door het verhogen van de bestaande hypotheek op het huis, kunt u een voorschot krijgen op de overwaarde. Waar u het geld aan besteedt, mag u meestal zelf bepalen.

Overwaarde op uw woning uiteenzetten: Er zijn veel verschillende bestedingsdoelen te bedenken voor de overwaarde. De overwaarde is uw eigen geld, waarmee u zelf een besteding mag bepalen. Door het opnemen van deze waarde verhoogt u de hypotheeklasten, maar het voordeel is dat het lenen van geld via een hypotheek meestal goedkoper is dan andere leenvormen. Een hypotheek voor het opnemen wordt ook wel een tweede hypotheek, opeethypotheek, krediethypotheek of verzilverhypotheek genoemd.

Gebruik en fiscale gevolgen: Als u overwaarde opneemt en dit bedrag niet gebruikt voor verbouwing of verbetering van uw eigen woning, valt het opgenomen bedrag in box 3 van uw belastingaangifte. De rente over de lening kan aftrekbaar zijn als u het opgenomen bedrag gebruikt voor investeringen in uw eigen woning (box 1). Bijleenregeling en andere regels kunnen van toepassing zijn bij verkoop of verhuizen naar een nieuw huis.

Welke opties zijn er om overwaarde te verzilveren of te gebruiken?

• Verhogen van de bestaande hypotheek (verhoogde inschrijving of onderhandse verhoging).
• Een tweede hypotheek naast de eerste afsluiten (krediethypotheek).
• Oversluiten van de hypotheek, met mogelijk nieuwe voorwaarden en rentevaste periode.
• Verkoop met terughuur (sale & lease back) als een vorm van verzilvering, zij het vaak duurder en minder toezichtsplichtig.
• Verduurzaming of verbouwing financieren via bouwdepot; het geld wordt ingezet voor aannemers en materialen.

De hoogte van wat u kunt opnemen hangt af van de marktwaarde van uw woning, uw inkomen en het bestedingsdoel. Voor verbouwing of verduurzaming kunt u vaak meer opnemen dan voor consumptieve uitgaven. Soms spelen aanbieders meer op woningwaarde en ruimte in de hypotheekinschrijving dan op inkomen.

Praktische stappen bij het financieren van een verbouwing met overwaarde

1. Bereken uw overwaarde: vergelijk marktwaarde met uw openstaande hypotheekschuld (bijv. WOZ-waarde of taxatiewaarde).
2. Onderzoek mogelijkheden: is er ruimte om de hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten? Past dit binnen uw inkomen?
3. Schakel een onafhankelijk advies in: een hypotheekadviseur kan opties als verhogen, oversluiten of tweede hypotheek voor u in kaart brengen.
4. Vraag een renteaanbod aan via de adviseur bij de gekozen hypotheekverstrekker.
5. Laat de woning taxeren om de waarde vast te stellen die nodig is voor de hypotheek.
6. Ontvang de definitieve hypotheekofferte en verzamel benodigde documenten.
7. Onderteken de akte bij de notaris; het bouwdepot wordt vaak separate opgebouwd en gebruikt voor aannemersrekeningen.

Het klopt dat een verhoging van de hypotheek kosten met zich meebrengt (advies, bemiddeling, notaris, taxatie). Soms is het voordeliger om een volledige nieuwe hypotheek te nemen in plaats van uitsluitend een verhoging. Een overwaarde verhoging of tweede hypotheek kan echter aantrekkelijke fiscale voordelen bieden als de extra lening voor de woning zelf wordt gebruikt.

Verduurzaming en energiebesparing kunnen u helpen de maandlasten te beperken: in sommige gevallen resulteert dit in lagere energielasten en een beter energielabel, wat de woningwaarde positief beïnvloedt. De voorwaarden en mogelijkheden verschillen per bank en per situatie; bespreek dit met een onafhankelijk hypotheekadviseur om de beste optie te kiezen.

Overwaarde gebruiken zonder verhuizing of voor andere doelen

Hebt u overwaarde en wilt u niet verhuizen, dan kunt u deze ruimte gebruiken voor uiteenlopende doelen zoals een nieuwe keuken, verbouwing, schenking aan kinderen, studie of pensioenaanvulling. Een verzilverhypotheek of opeethypotheek kan opties bieden zonder aanvullende maandlasten, maar de schuld wordt wel verhoogd. Bij verkoop en terughuurconstructies blijven de kosten en risico’s; deze constructies staan onder toezicht van AFM.

Subsidies en fiscale aandachtspunten

Er kan subsidie mogelijk zijn bij sommige verduurzamingsmaatregelen; bovendien kan de hypotheekrenteaftrek gelden als de kosten voor de woning zelf worden gemaakt en de lening aan het huis is verbonden. Let op fiscale regels zoals de bijleenregeling en box-verdelingen bij verkoop van de huidige woning of aankoop van een nieuw huis.

Hoeveel overwaarde kunt u opnemen?

Dit hangt af van de marktwaarde van uw woning en uw inkomen, maar ook van het doel van de besteding. Voor verbouwing of verduurzaming geldt vaak een hogere vrijgave dan voor consumptieve uitgaven. Een taxatie of taxatierapport kan nodig zijn om de hoogte van de lening te bepalen. De bank toetst inkomen, maandlasten, bestedingsdoel en waarde van de woning; soms is een taxatie vereist en hoeft u niet naar de notaris als er voldoende ruimte is in de hypotheekinschrijving.

Samenvatting van mogelijkheden en stappen op een rij

• Verhogen van de bestaande hypotheek of verhogen via een hogere inschrijving; mogelijk zonder notaris.
• Tweede hypotheek naast de eerste afsluiten bij dezelfde leningverstrekker.
• Oversluiten van hypotheek naar betere voorwaarden en mogelijk lagere maandlasten.
• Verduurzaming/verbouwing financieren via bouwdepot en mogelijk extra leenruimte.
• Overwaarde inzetten voor andere doelen zoals aankoop van een nieuw huis, studie of schenking, met fiscale overwegingen afhankelijk van bestemming.

tags: #overwaarde #door #verbouwing #kan #ik #extra