Het kopen van een huis is een grote stap, en een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt hierbij extra zekerheid. NHG fungeert als een vangnet dat ervoor zorgt dat u niet met een restschuld blijft zitten in geval van onverwachte gebeurtenissen zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of het overlijden van een partner. Dit waarborgfonds staat garant voor uw hypotheekschuld, waardoor geldverstrekkers meer zekerheid hebben en u kunt profiteren van een potentieel lagere hypotheekrente. Bovendien voldoen NHG-hypotheken aan de normen voor verantwoord lenen van het Nibud.
Met een hypotheek met NHG kiest u voor een verantwoorde lening en extra zekerheid. NHG streeft ernaar om woningbehoud mogelijk te maken in geval van betalingsproblemen. In zo'n situatie denkt NHG met u mee en kijkt samen met de geldverstrekker hoe de hypotheek betaalbaarder gemaakt kan worden, om zo een gedwongen verkoop met groot verlies te voorkomen.
Wat is Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een regeling die uw geldverstrekker zekerheid biedt dat uw hypotheekschuld wordt terugbetaald, zelfs als u dit zelf niet meer kunt. Het is een vangnet dat, bij betalingsproblemen, de hypotheek kan helpen aanpassen om zo woningbehoud te realiseren. Mocht woningbehoud onverhoopt toch niet mogelijk zijn, dan neemt NHG onder voorwaarden de restschuld over. U kunt de garantie aanvragen via een geldverstrekker of tussenpersoon, die beoordeelt of u voldoet aan de voorwaarden van de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen, de organisatie achter NHG.
De NHG-grens in 2026
Vanaf 1 januari 2026 is de maximale koopsom of marktwaarde van een woning die in aanmerking komt voor NHG € 470.000. Dit bedrag is inclusief eventuele verbouwingskosten. Voor woningen met een energielabel A++++ of A++++ met energieprestatiegarantie, of bij nieuwbouwwoningen met deze labels, ligt de maximale hypotheekgrens op € 498.200. Dit hogere bedrag geldt uitsluitend als het extra leenbedrag volledig besteed wordt aan energiebesparende maatregelen.
Als de koopsom van de woning hoger is dan € 470.000, maar het bedrag in het taxatierapport € 470.000 of lager is, is NHG toch mogelijk. De NHG-grens wordt bepaald op basis van de gemiddelde woningwaarde van de afgelopen 27 maanden, met een correctie van +5% om de woningwaardestijging van het komende jaar te compenseren. Dit zorgt ervoor dat de NHG-grens met de markt meegroeit zonder de markt te sturen.
Kosten van NHG
Het afsluiten van een hypotheek met NHG is niet gratis. U betaalt eenmalig 0,4% van het totale hypotheekbedrag aan borgtochtprovisie. In 2026 is dit maximaal € 1.880. Voor wie energiebesparende aanpassingen meefinanciert, is de maximale provisie € 1.993. Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar, waardoor u ze grotendeels terugverdient door de belastingteruggave en potentiële rentekorting.
Bij een hypotheek van € 300.000 betaalt u dus eenmalig € 1.200 aan provisie. Het is belangrijk om deze kosten mee te nemen in uw totale financieringsbehoefte, naast de koopsom en eventuele verbouwingskosten, notariskosten en overdrachtsbelasting.
Verbouwen met NHG
Het meefinancieren van verbouwingen in uw hypotheek met NHG is mogelijk, mits de verbouwingen 'kwaliteitsverbeterend' zijn. De kosten van een verbouwing kunnen worden meegenomen in de hypotheek, tot aan de geldende NHG-grens. Als de totale kosten, inclusief verbouwing, de NHG-grens overschrijden, moet het meerdere met eigen geld worden gefinancierd. Een taxatierapport kan de verwachte waarde van de woning na de verbouwing aantonen.
Bij verbouwingen die gericht zijn op energiebesparende maatregelen, zoals zonnepanelen, HR++ beglazing of een HR-ketel, geldt een hogere leenlimiet. Het extra bedrag dat u dan kunt lenen, moet wel volledig aan deze maatregelen worden besteed. De maximale hypotheek voor energiebesparende voorzieningen kan oplopen tot € 498.200 in 2026.
Bouwdepot voor verbouwingen
Wanneer u een verbouwing meefinanciert, wordt het bedrag hiervoor door de bank gereserveerd in een bouwdepot. De facturen van de aannemer kunt u vervolgens indienen bij de hypotheekverstrekker om uitbetaling te ontvangen. De rente over het hypotheekbedrag en het bouwdepot is gelijk, en de rente over het bouwdepot is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.
De geldverstrekkers mogen zelf bepalen hoe zij de uitkering van geld uit een bouwdepot regelen, zolang aangetoond kan worden dat het geld besteed is aan kwaliteitsverbeteringen of energiebesparende voorzieningen. Meestal gebeurt dit aan de hand van nota's.
Waardevaste en niet-waardevaste verbouwingen
Het soort verbouwing heeft invloed op hoeveel extra u kunt lenen. Waardevaste verbouwingen, zoals een uitbouw of dakkapel, kunnen doorgaans volledig worden meegefinancierd. Niet-waardevaste verbouwingen, die sterk afhankelijk kunnen zijn van persoonlijke smaak (zoals designkeukens of -badkamers), worden vaak slechts gedeeltelijk meegefinancierd; het resterende deel dient u met eigen geld te voldoen.
Starterslening en andere financieringsmogelijkheden
Veel gemeenten bieden starters extra kansen op de woningmarkt met een Starterslening. Dit is een aanvullende lening bovenop uw maximale hypotheek met NHG, waarmee u tijdelijk geen rente en aflossing hoeft te betalen. De Starterslening wordt verstrekt door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) en kan alleen in combinatie met een hypotheek met NHG worden afgesloten.
Voor senioren met een verhuiswens biedt NHG de mogelijkheid om te toetsen op basis van werkelijke hypotheeklasten in plaats van de standaard financieringsnormen, mits zij AOW-gerechtigd zijn of dit binnen 10 jaar worden.
Voordelen en nadelen van NHG
Voordelen:
- Vangnet bij betalingsproblemen: Bescherming tegen restschuld bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden.
- Lagere hypotheekrente: Vaak een rentekorting bij geldverstrekkers.
- Verantwoord lenen: Hypotheken voldoen aan de normen van het Nibud.
- Woningbehoud: NHG helpt bij het betaalbaarder maken van de hypotheek om zo uw woning te behouden.
- Mogelijkheid tot meefinancieren van verbouwingen: Inclusief energiebesparende maatregelen.
- Fiscaal aftrekbare kosten: De borgtochtprovisie is aftrekbaar.
Nadelen:
- Kosten: De borgtochtprovisie van 0,4% van het hypotheekbedrag.
- NHG-kostengrens: De maximale koopsom en marktwaarde van de woning. Als de woningwaarde na een verbouwing de grens overschrijdt, kan de extra financiering mogelijk niet onder NHG vallen (tenzij het specifiek om energiebesparende maatregelen gaat).
- Registratie bij BKR: Bij gebruik van de kwijtschelding van NHG.
Oversluiten naar NHG
Het is mogelijk om uw bestaande hypotheek zonder NHG over te sluiten naar een hypotheek met NHG. Dit kan voordelig zijn vanwege een potentieel lagere rente en de voordelen van het vangnet. De lening moet dan wel aan de geldende NHG-voorwaarden voldoen. Ook het meefinancieren van energiebesparende maatregelen en verbouwingen is mogelijk bij het oversluiten.
Brondata en de toekomst van hypotheekaanvragen
NHG staat het gebruik van brondata toe, wat betekent dat gegevens direct uit officiële bronnen zoals MijnOverheid.nl en UWV.nl kunnen worden ontsloten. Dit proces maakt de hypotheekaanvraag eenvoudiger, sneller en minder foutgevoelig voor zowel consumenten als adviseurs. Geldverstrekkers bepalen zelf met welke consumentendataleveranciers zij samenwerken.